还款有压力，逾期利息高？信用卡代还、第三方代协商还款的坑可千万不要踩。
不少信用卡持有人因受疫情影响，产生逾期无力还款。在很多社交平台不难发现，信用卡代还、三方帮助协商还款的“服务”开始萌芽。
近日，多家银行加强对信用卡交易的管控，限制非本人还款等行为。
一、“黑中介”抬头
“不要再以贷养贷了，停息挂账，停止催收，最长60期无息还款，我们帮您解决信用卡逾期问题。”
“信用卡代还，逾期可还，空卡可还，免费使用，免费代理。”
记者在某社交平台搜索“信用卡逾期”，弹出来几条颇有诱惑性的宣传语，而其ID名多包含“债务协商”、“债务处理”、“代还”字眼，甚至有的以“XX法务”自居。
信用卡逾期往往相伴而生的是高额利息、滞纳金和征信记录的影响，为了保持良好的信用记录及少交利息，免受银行催收干扰，很多持卡人很容易被此类业务吸引。
此类解决信用卡逾期的“中间商”业务基本上可分为“信用卡代还”、“帮助协商分期还款、低息还款”两大类，但其中风险不容忽视。
“几分钟就可以搞定，晚上你就能看到还了多少了。”
一位做信用卡代还业务的中间商向记者介绍，通过下载其APP，注册后绑定银行卡进行“智能还款”，将卡内余额进行“循环消费”，就可以把当前账单推迟到下个月还，“当然，你要是下个月还是还不上，还可以用这个平台继续这样操作。”
由于从事该业务的多为小平台，没有明确的约束和规范，对代还的及时性要求较高，且需要代理商投入自己的资金，其风险也随之产生。
记者注意到，投诉平台上代理商对此类平台的投诉不在少数，有平台威胁恐吓代理商——“如果完成不了，不仅你的资金会被我们做慈善，你的征信也会受到影响，你的亲属也会受到牵连”。
从持卡人和代理商两头赚钱，代还市场的乱象可见一斑。
“不要你的银行卡密码，你只需要提供手机号、家庭地址、邮箱等给我们就行。”
记者从某社交平台与几位帮助协商延期还款的业务人员取得了联系，在与他们沟通中得知，该业务的逻辑是通过帮助持卡人编造困难处境，伪造相关材料，恶意投诉，反复向银行施压，以此达到低息还款、分期还款、停息挂账的目的。
费用方面，一中间商向记者表示，不足2万元的账单按照1500元收费，“金额太少了，没有处理的必要”。另一中间商的收费则相对优惠，低于2万元的统一收费1000元，2万以上按客户金额的7%收费。
“这些信用卡代还服务商本质上提供的仍是类金融业务，和小贷等性质类似，在没有相关金融牌照的情况下，有非法经营之嫌，如果明知道客户没有还款能力，以帮助还款的方式使得客户能够继续使用信用卡，有可能构成骗取贷款罪共犯。”
刘扬表示，当前对网贷、小贷等管控力度也一直在增加，应当对此类现象抓早抓小，露头就打，避免发展壮大，给银行机构造成更大损失。
在代还、帮助协商还款的过程中，记者注意到，通常需要持卡人向服务商提供身份证号等个人信息甚至信用卡CVN2、CVV码等核心信息，极易造成信用卡被盗刷。
信用卡资深人士董峥也提示了信用卡代还的个人信息泄漏风险。他表示，持卡人在进行养卡、代还等行为时，必然要把卡的信息交予他人，即便卡片拿在自己手里，信息也已经完全泄露。“而且此类行为只是短时间暂缓了逾期问题爆发，长期来看并没有从根本上解决问题，反而可能加剧其债务危机，一旦代还的资金链断裂，还会引起债务逾期。”
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向记者坦言，中间商以盈利为目的，并非是为客户的长远考虑的，此类行为往往伴随着严重的副作用，让客户依赖这种偏门的方式来解决眼前的问题。
银行业已开始打击和管理代还乱象——
近日，多家银行均对信用卡还款通道风控手段进行了升级，主要包括限制非本人还款、发布风险提示用卡安全等方式。
如有银行对历史交易中存在他人代还情况的持卡人做出了风险提示，并根据持卡人交易、还款等情况做了不同处理，违规情节严重者做封卡处理，不严重者做降额处理。
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